چکیده
پس از بحران مالی جهانی، هنوز هم مردم نگرشی منفی درباره موسسات بانکی دارند، این موسسات از نظر مردم همچون پیکره‌ی سنگی هستند که حتی در برابر تکنولوژی‌های منسوخ و تکنولوژی‌های پیشرفته جدید تغییر خاصی پیدا نمی‌کنند. با بکارگیری سرویس باز و قابل برنامهریزی بخش فین‌تک، این وضعیت به درازا نخواهد کشید.
حتی موسسات بانکداری بزرگ ایالات متحده چون Citigroup، BBVA Compass، Bank of America و Capital One نیز تایید کرده‌اند که ایجاد سرویس باز در سیستم‌های داخلی و یکپارچه ساختن آن با appهای جدید برای توسعه‌دهندگان ثالث با مزایایی همراه است. با پدیدار شدن خدمات بانکداری جایگزینی چون Simple یا Holvi، شاهد ظهور خدمات متنوعی هستیم که انتظارات از ابزارهایی چون موبایل و اینترنت را برای کاربران برآورده می‌سازند.
در این مقاله سری به متخصصان فین‌تک می‌زنیم تا ببینیم سازمان‌هایی چون Fidor، Open Bank Projectو سایرین برای هدایت انقلاب بانکداری چه می‌کنند. ما در حال حرکت به سوی بازار مالی جدیدی هستیم که انتخاب مشتری، خدمات شخص ثالث و داده‌های باز را محور قرار داده است- تمامی این موارد از قبل APIها حاصل می‌شوند. این امر به خصوص به معنی قابل برنامهریزی شدن بانک‌ها است.
فین‌تک چیست؟
لغت فین‌تک از عبارت تکنولوژی مالی برگرفته شده است، این تکنولوژی بخش وسیعی از خدمات مالی نوظهور و نوین را شامل می‌شود. از جمله مثال‌های این مورد می‌توان به پلتفرم‌های جمع‌سپاری مالی چون Kickstarter، ارزهای آنلاین جدید چون Bitcoin، کیف پول‌های مجازی، میکروappهای سرمایه‌گذاری سهام چون Robinhood، انبوه‌سازی حساب و خدمات تحلیلی چون Mint، خدمات پرداخت مانند Splitwise و appهای جدید انتقال وجه متقابل بهینه شده برای موبایل چون Venmo اشاره کرد-این لیست همچنان ادامه دارد. خدمات فین‌تک، جایگزین موسسات فیزیکی خیریه، چک‌ها و پول‌های کاغذی گشته و مناسب عصر دیجیتالی است که اکنون در آن زندگی می‌کنیم؛ این صنعت زیرساخت بانکداری موجود و جریان‌های پرداخت بین‌المللی را به لرزه درآورده است.
طبق گفته استفن ویس، رئیس بخش APIهای Fidor:
“مشتریان از شرکت‌های خدماتی و بانک‌ها و همچنین جابجایی پول در قرن اخیر انتظار رویکرد متفاوتی دارند.”
از نظر ویس، اشتیاقی که برای روی کار آمدن خدمات فین‌تک ظاهر شده، یک پدیده کوتاه مدت ساده نیست. تکنولوژی‌های در جریان امروز، در پی ایجاد تاثیراتی ماندگار بر صنعت بانکداری و مالی آینده هستند و موسسات باید خود را با تغییرات پیش آمده سازگار سازند در غیر این صورت وجهه خود را از دست خواهند داد. جایگاه فعالیت عمده فین‌تک در لندن قرار دارد، جایی که سرمایه‌گذاری‌های کلان اقتصاد فین‌تک رکوردهای بالایی به دست آورده است.
مزایایی که APIها برای بانک‌ها فراهم می‌آورند.
یکی دیگر از تغییرات اساسی اعمال شده توسط فین‌تک، قدرت بخشیدن به استارت‌آپ‌های فین‌تک و استفاده آسان از داده‌های بانکداری باز در سرتاسر جهان است:
- API بانک، به کاربران نهایی اجازه می‌دهد تاتجربه کاری سریع‌تری داشته باشند.
- API، بانک را قادر می‌سازد تا شریکانی اختیار کند که در زمینه خدمات فین‌تک در حوزه رابط‌های مستقیم بهینه کاربر، متخصص باشند.
- API بانک با ایجاد پلتفرم‌های جمع‌سپاری مالی، appهای پرداخت و مانند آن یکپارچگی بدون نقصی ایجاد می‌کند-این امر برای استارت‌آپ‌های دارای محصولات نوین مالی که احتمالا برای اجرا یا برقراری بانک خود فاقد بودجه و اختیارات هستند مزیت بزرگی محسوب می‌شود.
مقررات و قوانین، مدل کسب‌وکار را از بین می‌برد.
ویس تاکید می‌کند که به دست آوردن لایسنس‌های بانکداری کاری دشوار است. حتی بهبود لایسنس‌های قانونی کوچکتر مثل انتقال پرداخت یا مدیریت اعتبار که احتمالا در ابتدا نیاز فین‌تک هستند، کار دشواری است. بانک‌ها می‌توانند از طریق APIها و مشارکت با شرکت‌ها، این دانش را در اختیار شرکت‌های فین‌تک قرار داده و به آنها کمک کنند تا سرعت خدمات فین‌تک خود را سرعت ببخشند-بخصوص شرکت‌هایی که خود ایجاد کننده APIها هستند.
آنچه که بانک‌ها باید ایجاد کنند، APIهایی استاندارد، با طراحی مناسب و در امتداد آن فرایندهای سلف سرویس سازگار با اسناد، زیرساخت‌های شبیه‌سازی شده و مانند آن می‌باشد تا کاربران توسعه دهندگان به سرعت بتوانند به آن دست یابند. با ایجاد مشارکت‌های بیشتر و ارزان‌تر ساختن اجرای استارت‌آپ‌های فین‌تک می‌توانید برگ برنده یک API بانکداری موفق را بدست آورید.
استفاده از APIها: مفهوم بازار App درون-حساب(In-Account App Marketplace Concept)
از نظر ویس یکی از اهداف بلندمدت Fidor این است که باعث ارتقاء APIهایشان شده و به توسعه‌دهندگان اجازه دهند تا خدمات بیشتری در شکل بازار(marketplace) ایجاد کنند، این امر کاربر نهایی را قادر می‌سازد تا تجربه بانکداری خود را شخصی سازی کند. یک بانک می‌تواند یک API و فروشگاه app باز فراهم آورد(مثلا appstore.maybank.com) و به کاربران اجازه دهد appهای مشخصی را با حساب‌های خاصی جفت کنند. برد-برد-برد. بانک‌ها می‌توانند شرکای جدیدی اختیار کنند، توسعه‌دهندگان ثالث با خود ابتکارات جدیدی به همراه می‌آورند و مشتریان امکان شخصی‌سازی و انتخاب بیشتری پیدا می‌کنند. درست است که ساخت یک مدیر نرم‌‌افزار برای بانک‌ها کار آسانی نیست، با این حال راهکارهای مدیریت API برای کمک به این فرایند وجود دارند.
“داشتن توانایی ارائه API صرفا به این معنی نیست که شما مجبور به ارائه آن API هستید. APIها، محصول محسوب می‌شوند و باید به عنوان یک محصول مدیریت گردند. شما باید برای محصول خود مشتری داشته باشید و بالطبع مشتری نیز باید برای خرید محصول شما دلیلی داشته باشد”
ویس اعتراف می‌کند که حتی با وجود اینکه تولیدات کامل APIشان روزانه ۳۰٫۰۰۰ درخواست دارد، این تیم با تغییر در جهت مشتری و بررسی “مفهوم یک API زیبا” در صدد تصریح محصولات خود هستند.
اثبات مفاهیم
Open Banking Project سازمان مجزایی است که در تلاش برای ابداع شیوه جدیدی برای مدیریت داده‌ها در بانک‌ها است. The Open Bank Stack که در Scala نوشته شده و بر روی JVM اجرا می‌گردد توسط OAuth امن گشته و “یک API معنایی برای فضای بانکداری” محسوب می‌شود. آنها appهای فین‌تک متعددی توسعه داده‌اند که تلنگری بر خدمات APIشان وارد ساخته است. نمونه‌هایی از آن عبارتند از Savetastic، که داده‌ها را از بانک به پس‌اندازهای بالقوه محاسبه حرکت می‌دهد و Social Finance application که کاربران حساب را قادر می‌سازد تا درباره اینکه داده‌های حساب خود را با چه کسی به اشتراک گذارند دست به انتخاب بزنند.
حتی سیمون ردفرن، موسس و CEO سازمان OPEN bank project در جلسه‌ای با APIهای نوردیک، The Signing Bank را خاطر نشان کرد که همراه با بازپرداخت‌ها و withdrawls کیفیت‌های متنوعی تولید می‌کند.
شفافیت داده‌ها و پیشرفت بانکداری باز
بانک‌ها از ابتدای کار خود تا IDهای تراکنشی حجم عظیمی از داده‌ها را گرد آورده‌اند. در واقع، همین اطلاعات بود که تیم Fidor را در بررسی چگونگی ایجاد بانکی بهتر هدایت کرد.
لغت “بهتر” از نظر ردفرن به معنی سرویسی بازتر، شفاف‌تر و با خرابی کمتر است.
لیست معایب مورد شناسایی ارائه شده توسط دادگاه بین‌المللی کیفی، “سطوح شناسایی معایب بخش عمومی در ۱۷۵ کشور ” را نمایش می‌دهد. هرچه این تعداد بیشتر باشد، کشور از معایب کمتری برخوردار بوده و قسمت‌های زرد رنگ در شکل بیشتر می‌گردد.
